互联网金融三大创新模式将做搅局者

自P2P网贷和众筹于2011年崛起后,互联网金融的行业格局,三年始成。前二者与第三方支付业,形成三角互补。在无序增长之后,第三方支付业已纳入牌照制下监管,众筹与P2P业在市场竞争和呼之欲出的监管呼声中,即将步入常态。

一般互联网金融平台凭什么在市场竞争和监管的夹缝中脱颖而出?

可以肯定的是,IT技术的日新月异和互联网金融创新形式的探索利于“先发制人”。2014年,初露锋芒的互联网金融模式正在走向前台,征信、社交金融、P2P互助保险等互联网金融的创新模式正登上舞台。

征信:发力于P2P网贷

征信机构在互联网金融崛起以来,因国内信用评估体系的短缺而崭露头角。基于大数据收集的征信体系已不可或缺得服务于股权众筹、P2P网贷等领域。如今,政府在2017年年前建成行业共享征信体系的计划,将打乱这一刚兴起的行业布局。

这一计划在今年6月底前要完成的任务包括:推动部署建立统一的信用信息平台,逐步纳入金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章等信息相关措施。

与美国不同的是,中国迄今尚无全面覆盖个人、企业的征信体系,因此国内各P2P、P2C网贷平台,要么自建评估体系,要么与第三方征信机构合作,以构建风控体系。

在美国,现有的美国三大信用局都使用著名的FICO的信用报告,银行都以FICO的信用分确定给贷款人是否贷款,额度,利率等。其美国的覆盖率使得美国人无FICO寸步难行的地步。

国内P2P网贷平台有利网即使用着FICO的评估体系对融资方进行线上审核。

国内征信行业的发展,不过近几年的事情,央行征信中心、上海资信、鹏元、国政通、安融惠众等几大征信公司组成了中国的征信业市场。国内提供个人征信服务的机构仅有也仅有上述等几家。

早在去年,央行发布了一批征信牌照,网信金融旗下的“网信征信”成为互联网金融业中第一家获得企业征信牌照的企业。业内传闻,自2013年底以来,业内一批互联网金融企业已经拿到个人或企业征信牌照。这代表着商业征信机构逐渐迈上舞台。

即使在中央征信系统建成后,其征信体系还不足以覆盖各行业、各层面,以此看来,有分工、有竞争将是未来征信行业的发展趋势,行业间将在信息资源整合、信息共享、增值服务等环节建立一批既能充分利用各项资源、又能发挥规模效益的征信机构。

因为在征信市场上,征信机构既是信用服务的提供者,也是信用信息的收集者。

“社交金融”:回归金融本质

“社交网络时代,金融何为?”正当社交网络将触角延伸到整个互联网产业中时,由金融创新延伸出的“社交金融”概念浮出水面。在理论可行,实操有待摸索之际,悄然兴起的一批概念平台正在试水“社交金融”模式。

国内当下有意识的探索社交金融模式的平台包括支付宝钱包、壹钱包等,而推出壹钱包的平安集团已经明确其战略意图,即平安集团的互联网金融战略将立足于“社交金融”,这一战略已显示平安集团在尝鲜这一模式中走在了行业前头。

依据市场现有数据初步看来,社交金融初步可分为两种形式,一种主要特征是为生活提供金融服务,此类大多是基于社交网络提供金融服务,微信红包、支付宝钱包、壹钱包和Facebook将要推出的服务均在这一范畴内。另一种是主要以投融资活动为主,基于金融平台植入社交网络,美国的Rally即在此类。其中尤以后者即互联网金融的社交化前景广大。

社交网络大数据一直是电商和社交平台的必争资源。未来社交金融崛起,社交大数据在金融上的应用价值将尤为可观。这一价值的应用将包括线上信用评估,风控体系完善等多层面。

要知道,社交网络所代表的六度理论,全世界每天有近7亿人在演绎着。在一个社交平台上,最多通过6个人,你可以认识任何此前与你毫无关系的陌生人。

2014年,Facebook已经在加快进军社交金融领域的步伐。4月中旬,Facebook已经向监管部门提交相关申请。在申请批准后,Facebook将允许用户把钱存放在Facebook的账户里,并用来与其他人交换或进行支付。

Facebook此举正在得到各方关注,一向作为社交网络发展风向标的Facebook或能再次引领业内潮流。

据笔者了解,目前国内互联网金融界至少有三家真正意义上的社交金融平台正在筹建。

“众保”与相互保险:保险的原始状态

虽然众保模式创始人张马丁声称“众保”并非保险,但其仍是一种宽泛意义上的保险模式。

“自己投保自己承保”的相互保险是当今世界最主要的保险形式之一。相对股份制保险而言,相互保险组织作为一个互助性团体,在风险控制、信息对称性、灵活性和运营成本都大大优于前者。此外,成员之间彼此了解、利益相关,产生道德风险的可能性也相对较低。

经了解,墙外花开墙内凋的相互保险公司,国内目前仅黑龙江“阳光农业相互保险公司”一家。而在欧美及日本等国家、地区,传统性质的相互保险已经占据整个保险市场的一半以上份额。

与社会保险、商业保险相比,现在引起大众关注的“众保”模式的“民间组织”性质浓厚。在未得到其合法定位的情况下,众保模式通过第三方支付平台操作,以P2P形式进行资金流转。并且,由于众保模式并未设置账户资金池,无抽成,也规避了非法集资和暗箱操作的风险。这种宽泛意义上的相互保险已经规避了一些政策门槛与市场风险。

由于互联网时代的信息对称,基于互联网P2P的众保模式已经摈弃了预缴“保费”和因公司运营所产生的费用。

类似于众保模式的网络相互保险有望对健康保险传统模式予以颠覆、推进保险费率市场化。

结语:当下流行一种概念,即所有可以省去中间环节的行业,都应该互联网化,成为未来互联网创业的创新点。已经很大程度省去中间环节的电子商务、互联网金融从业者们正在观望,还有哪些传统行业正等着去革命,资本市场的创新模式也正嗷嗷待哺:请给他们一片市场蓝天。